商业养老保险配置攻略

　　作为一种特殊的“年金保险”，商业养老保险是以盈利为目的，通过订立保险合同，并由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。值得一提的是，商业养老保险还是社会养老保险的最佳补充！那么，商业养老险该如何选购？针对这一问题，小沃带来了商业养老保险配置攻略。

　　商业养老险如何选购？

　　安全稳健是王道

　　大家在选购时，首先得明确一点，产品最先要考虑的就是其安全性和稳健性，其次才是增值的问题。而且对于今后退休的老人来说，他们最重要的也是需要通过产品的定期稳定性收益来维持生活水平和开销，自己也可以储蓄一部分来应对以后可能会发生的风险。

　　保障全面有必要

　　退休后人类的身体大不如从前，各种疾病以及意外风险接踵而来。那么在此情形下，大家就需要多多考虑保障方面的问题。为了防止老了以后可能会产生过多的医疗费用支出，破坏自己的养老规划，那么就需要提前做好保障需求。可以在选购商业养老险时，通过附加险或产品组合来给自己增添多份保障。

　　资金投入量力而行

　　虽说商业养老险是人们养老规划中必不可少的一项，但也并非意味着投入越多就越好。大家在投入资金时还得多方面考虑实际情况来量力而行。投保前，也要合理分析下家庭的经济收入以及日常开支等情况，计算出大概的投保费用。若投入过高，可能会影响家庭生活水平，甚至会出现资金断流，无法续保的情况，这就和自己购买商业养老险的初衷大大不符了！

　　商业养老险两种缴费方式是什么？

　　商业养老险针对每个人的不同的经济特点有两种缴费方式，分别是趸缴和期缴。

　　趸缴

　　趸缴的意思是一次性缴费。这种缴费方式是比较方便的缴费方式，一次性缴费完成，相比于分期缴费不用缴费很多次，而且可以省掉很多的利息。最后交的保费会少于期缴的保费总和，退保时所造成的损失也会相对少一些。比较适合趸缴的人群是手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的年轻人或者是事业有成的成功人士。年轻人选择趸缴可以为他们避免将来经济情况变化而导致无法继续缴费的问题。成功人士则是因为他们有足够的经济实力可以一次性缴费。

　　期缴

　　期缴的意思是指分期交付保费的方式，也就是每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费。这种方式比较适合于工薪阶级或者月光族，适合工薪阶层是因为它既能满足大家养老储蓄的需求，同时又能降低年缴保费金额，可以有效地减轻工薪阶层的经济负担，适合月光族是因为期缴还具有一定的强制储蓄功能。但是期缴需要我们注意的是，他和贷款有相似的缴费方式，缴费年限越短，总支付金额会越少，反之缴费年限越长，总支付金额就会越多。因此，我们在经济能力允许的情况下，可以尽量选择较短的缴费年限。

　　如果我们选择了期缴，那么在确定投资期限时，缩短缴费的期限可以使自己有限的资金得到更加有效的利用，但延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果投保人在缴费期间因为事故需要出险，那么剩余未缴清的保费就可免除，并且还可以继续享受之前的福利。

　　商业养老险和社保有什么区别？

　　意义不同

　　商业养老保险是由保险公司提供的养老保险产品。商业养老险不同于社会养老险，是社会养老险的补充。其中团体养老保险是企业为员工投保的保险，属于员工养老计划。个人养老保险则是人们根据自己的实际需求选择合适自己的养老保险。在养老保险要求的时限内缴纳保费，到合同规定的年龄后可以定期领取保险金。寿险则是以被保险人的生存或者死亡作为支付保险金条件的保险。

　　功能不同

　　商业养老险侧重先储蓄，后分红，到达一定年龄之后能够定期收取一定金额的养老金来保障老年生活。传统的养老险预定利率是比较低的，可能难以抵抗通货膨胀的影响。新兴的有分红性质的商业养老险购买后能够享受红利，红利随着保险公司的经营情况波动，一般最后的保金会高于传统的商业养老险。

　　寿险主要是为了保障被保险人身故之后对家庭带来的沉重打击，减轻家庭的负担。因此寿险分为生存保险或者死亡保险，分别保障生存和死亡两种情况。也有两全险，同时具备二者的功能，如果被保险人死亡会给付保费，保障期内仍然健在也可以得到分红。

　　适用人群不同

　　商业养老险适合工薪族等有养老需求的人。传统养老险的目的主要是强制储蓄，投资理财的意义并不突出。分红型养老险除了利息之外还有其他分红，最后的保险金收入与公司经营状况密切相关，但是总体上对于养老金来说能提高不少。

　　寿险适合给家庭的顶梁柱首先购买。顶梁柱一旦出现意外情况，整个家庭都会遭受沉重打击。对于并不富裕，在保费上预算不多的家庭来说，定期寿险值得选择，能够减轻经济支柱意外身故后家庭失去经济来源陷入困境的风险。对于一些资金充沛的家庭，终身寿险是不错的选择。虽然保费较高，但是在返还保费后还能够终身保障，合同不会因为返还了保费就失去效用。另外如果需要传承财产，保险金是不用入税的，也能良好地传承资产。

　　综上所述，商业养老保险产品，能够满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求，在提供养老资金保障方面，商业养老保险具有独特优势！此外，商业养老保险还是复利计息，随着商业养老保险投资的逐步放开，未来投资收益率也越来越乐观。